Страхование автомобилей

Автострахование в России давно является проблемой и больной темой для многих автомобилистов. Но если страховать свою ответственность по ОСАГО заставляет закон и регулярные проверки ГИБДД на наличие соответствующего полиса, то вот отдать весьма приличную сумму за полис КАСКО до сих пор соглашаются немногие.

Страхование автомобилей Автострахование в России давно является проблемой и больной темой для многих автомобилистов. Но если страховать свою ответственность по ОСАГО заставляет закон и регулярные проверки ГИБДД на наличие соответствующего полиса, то вот отдать весьма приличную сумму за полис КАСКО до сих пор соглашаются немногие.
К слову, для некоторой категории автовладельцев, а если конкретно, то для владельцев автомобилей, приобретенных в кредит, полис КАСКО в большинстве случаев также является обязательным – без него банк зачастую просто не выдаст кредит (если, конечно, для этого оформляется именно автокредит, а не потребительский). Но большинство автомобилистов до сих пор предпочитают обходиться без какого-либо страхования своего автомобиля. И причина этого – даже не в относительно высоких тарифах, а в проблеме получения денег при наступлении страхового случая. Практически на любом автомобильном форуме есть темы, посвященные автострахованию, в которых в первую очередь обсуждаются проблемы с выплатами – в частности, занижение суммы или даже отказ в выплатах по тем или иным причинам. К сожалению, сегодня поделить страховые компании на «белый» и «черный» список невозможно, т. к. те или иные претензии есть практически ко всем из них. Впрочем, деление, пожалуй, и не нужно, т. к. одна из главных причин недавних проблем с выплатами – сокращение количества региональных филиалов в крупнейших страховых компаниях, а также передача полномочий по вынесению решений о выплатах в центральные офисы (что и приводило к техническим задержкам) – сегодня постепенно уходит. Однако если собственно механизм принятия решений сегодня можно считать практически отработанным, то вот размеры страховых компенсаций удовлетворяют далеко не всех, т. к. в центральных офисах далеко не всегда имеют верное представление о стоимости восстановительного ремонта в регионах.
Тем не менее, страхование КАСКО по-прежнему остается актуальным – особенно на фоне особенностей закона об ОСАГО, согласно которому все выплаты производятся только с учетом износа автомобиля. Здесь плюсом КАСКО становится то, что клиент может застраховать свой автомобиль без учета его износа. Причем, подобное возможно не только в отношении свежих и новых автомобилей, но и для подержанных машин возрастом до 7-8, а иногда даже и до 10 лет! Конечно, такие предложения единичны и стоят недешево. Но все равно выглядят привлекательно, особенно на фоне того, что не все СК в принципе согласны страховать автомобили старше 8-10 лет (даже с учетом износа).
На какие моменты стоит обращать внимание при выборе полиса КАСКО? Для большинства автовладельцев решающим фактором является стоимость полиса. Однако мы бы советовали в первую очередь обращать внимание на условия страхования, прописанные в Правилах той или иной СК. Да, в последнее время в секторе страхования по КАСКО наметилась тенденция к унификации договоров под негласный «стандарт»: в частности, практически все СК больше не требуют от своих клиентов условия хранения автомобиля ночью только на охраняемой стоянке или в гараже. Кроме того, все более схожими становятся и условия выплат без предоставления справок из соответствующих органов (милиции или ГИБДД), а также выплаты по кражам колес или иного дополнительного оборудования. Однако здесь встречаются варианты типа наличия «обязательного» повреждения кузова при краже колес, количества поврежденных кузовных элементов, а также нюансов, определяющих это количество (например, некоторые СК дверь и защитный молдинг на ней считают как две разные детали). Поэтому, в отличие от ОСАГО, при заключении договора КАСКО необходимо внимательно перечитать Правила страхования в конкретной СК и все неясности уточнить до, а не после заключения договора – иначе выгодные при заключении договора страхования условия при наступлении страхового случая могут обернуться вполне даже законным отказом в выплате страховки.
Со стоимостью полиса КАСКО, кстати, тоже не все однозначно, поскольку на нее влияет слишком много факторов: марка и модель, а также возраст, мощность и стоимость автомобиля, возраст и стаж допущенных к управлению водителей, наличие или отсутствие «безаварийной» страховой истории и даже социальный статус страхователя... Во многих СК предлагается несколько вариантов страхования, различающихся оговоренной стоимостью нормо-часа, по которой и будет производиться расчет выплат (понятно, что владельцам отечественных автомобилей или старых иномарок нет смысла переплачивать за расценки дорогих кузовных СТО), а также способами определения ущерба (по калькуляции страховщика, независимого эксперта, либо по оценке СТО, проводящей ремонт). Для многих наверняка будет интересна практикуемая некоторыми СК программа «эконом», в рамках которой стоимость полиса при отсутствии страховых случаев составит только 50%. В некоторых СК можно обговорить и наличие франшизы – оговоренной суммы, в рамках которой ущерб либо не выплачивается вовсе, либо выплачивается только при превышении этой суммы.
Кроме того, нередко стоимость полиса зависит еще и от места его приобретения: к примеру, в некоторых СК дешевле обойдется полис, купленный непосредственно в офисе компании, тогда как в других случаях приобретение полиса может оказаться выгоднее при его покупке у посредников (страховых брокеров). При этом обращение к посреднику может оказаться оправданным уже потому, что в этом случае, во-первых, клиенту предложат несколько вариантов на выбор, и при этом могут подробно разъяснить отличия в условиях страхования той или иной компании. А во-вторых, зарекомендовавшие себя страховые брокеры кроме продажи полисов обеспечивают еще и юридическую поддержку своих клиентов при возникновении страховых случаев (вплоть до представления интересов клиента в суде).
Практически во всех СК определения страховых и нестраховых случаев достаточно схожи. Однако нюансы встречаются. Какие? К примеру, минимум в двух компаниях не признается страховым случаем хищение колес с автомобиля, если при этом не произошло повреждение самого застрахованного автомобиля. Многие СК не оплачивают повреждения шин и колесных дисков (а иногда и элементов подвески), вызванные неудовлетворительными дорожными условиями. Есть компании, не признающие страховым случаем кражи антенн и эмблем автомобиля или снижающие размер выплат на 20-50% при отсутствии сигнализации или до постановки машины на учет в ГИБДД. Часто встречаются требования, по которым страхователь при обнаружении ущерба, причиненного застрахованному ТС, обязан в кратчайшие сроки (порой, в течение всего лишь суток) сообщить об этом страховщику, причем иногда – в письменном виде и с указанием всех обстоятельств происшествия. В противном случае, есть риск как минимум «познакомиться» с системой штрафов, а как максимум – получить отказ на выплату.
Внимание стоит обратить также на нормы износа и амортизации ТС в разных компаниях: иногда одна только амортизация к концу срока страхования «съедает» до 20% оценочной стоимости машины. Нередко особо оговариваются условия выплаты при вине клиента: в частности, вам могут отказать в страховой компенсации в том случае, если ДТП произошло в результате нарушения ПДД с ответственностью в виде лишения ВУ.
У компаний, кстати, тоже могут быть требования к страхователю: к примеру, сложности с получением полиса могут возникнуть при страховании автомобиля с дубликатом ПТС либо с неполным комплектом ключей.
К сожалению, всех этих нюансов избежать практически невозможно. Тем не менее, знать об их наличии необходимо, поскольку они могут повлиять и на конечный выбор в пользу той или иной СК, и на возможность получения страховой выплаты.
На какие основные условия страхования стоит обращать внимание при выборе полиса КАСКО?
Учет износа ТС при определении суммы выплат;
ограничения на количество выплат в период действия полиса;
условия выплат без предоставления справок из соответствующих органов;
наличие/отсутствие условной или безусловной франшизы;
размер амортизации ТС, насчитываемый за время действия полиса;
условия выплаты страхового возмещения (наличными, на банковский счет либо на счет СТО, производящей ремонт ТС);
условия ремонта ТС (на СТО по рекомендации страховщика либо по выбору страхователя);
расчетная стоимость нормо-часа на ремонтные работы.
 

Опубликовано в Архив материалов за прошлые годы

Газета  "Цены" Великий Новгород © 2015